Când este avantajos să apelezi la un credit pentru a cumpăra o locuință

Reactualizat la:
Când este avantajos să apelezi la un credit pentru a cumpăra o locuință
ADVERTORIAL. Odată luată decizia achiziționării unei locuințe, cea mai importantă întrebare care se ridică este cea legată de finanțare, un subiect încă sensibil după experiența anilor de boom din perioada 2006-2008, în special pe fondul lipsei unei educații financiare a cumpărătorului român.

Indiferent dacă apelezi la un credit, sau dispui de resursele financiare necesare pentru o plată cash, acordă o importanță mare când îți faci calculele pentru viitor. Asta nu înseamnă sub nicio formă să te îndrepți spre locuințe ieftine, dimpotrivă. O locuință înseamnă o investiție pe mulți ani, adică pe o bună parte din viață. Dar nici să te arunci în mod inconștient spre o achiziție care va veni la pachet cu multe sacrificii.

Dacă te afli în categoria cumpărătorilor care au deja suma necesară achiziției, ai scăpat de grijile finanțării. Tot ce trebuie să faci este să ții cont de oferta disponibilă în piață și să iei cea mai bună decizie din perspectiva investițională. Amplasamentul, prestigiul zonei și calitatea vecinilor sunt trei factori care cresc valoarea unei proprietăți în timp. Ține deci minte că achiziția unui apartament este o investiție și ca decizia trebuie să țină cont de factorul emotional, dar și de latura rațională.

Dacă nu te afli în categoria de mai sus, trebuie să iei în considerare ce opțiuni ai, o finanțare bine personalizată pe nevoile tale ar putea fi soluția ideală pentru a-ți împlini visul.

În ce condiții finanțarea este soluția?

Pentru început, e bine să știi că în marile orașe din România, 40% din achiziții sunt cu plata pe loc, iar 60% se bazează pe o finanțare bancară. Desigur, acest procent variază de la un oraș la altul. Dacă pe piețele mai mature din țară – București, Timișoara., Cluj – procentul celor care apelează la finanțare este mai ridicat, el scade în orașele mai mici.

Ceea ce pentru cumpărătorul arădean poate părea o reală provocare, e realitate pentru orașul vecin, Timișoara. 6 din 10 apartamente achiziționate în orașul de pe Bega sunt luate prin credit. E inconștient cumpărătorul bănățean sau poate doar ceva mai bine educat, mai expus la mecanismele economice moderne, eventual cu o capacitate mai ridicată de a înțelege circuitul banilor într-o economie de piață. Cert este că deși de două ori mai mare ca populație decât Aradul, Timișoara e unul din performerii pieței imobiliare din România, numărul tranzacțiilor fiind net superior celor din Arad. Și asta nu pentru că fiecare cumpărător timișorean ar sta pe un sac de bani cash, ci pentru că nu îi este teamă să apeleze la mijloace de finanțare. Cu alte cuvinte, unul din motoarele de creștere a Timișoarei este și comportamentul timișorenilor, mult mai orientați pe consum decât arădeanul caracterizat printr-un comportament mult mai tradițional. Rezultatul, un oraș dinamic, un centru regional în continuă creștere cu o populație prosperă, căreia nu îi e teamă de investiții.

Condiția esențială pentru a apela la o soluție de finanțare este să ai o vizbilitate reală asupra evoluției veniturilor tale pe termen mediu și lung. Adică să ai siguranța zilei de mâine. Dacă nu ești pregătit, cel mai înțelept este să îți amâni decizia până când vei fi pregătit. Cu siguranță este mai înțelept decât să te arunci cu tot dinandinsul spre o locuință mică, într-un cartier de la marginea orașului.

Pe de altă parte, dacă ai un job stabil, bine plătit, o putere de cumpărare predictibilă, poți lua în considerare să apelezi la un credit. E o decizie matură în pas cu o anumită etapă a vieții. Trebuie să ai în vedere că ne aflăm într-o perioadă de creștere econimică ceea ce înseamnă că cererea pentru apartamente este ridicată, presiunea e pe prețuri care continua să crească. Amânarea deciziei de achiziție te va face să pierzi timp și bani pentru că, în termen de 12 luni poți cumpăra același apartament cu 10-12% mai scump.

Așadar, în ceea ce privește finanțarea, trebuie să știi că suntem în fața uneia din cele mai propice perioade pentru a accesa un credit, condițiile s-au relaxat, iar dobânzile au un nivel competitiv. Costurile creditării sunt mici, iar balanța rată versus chirie înclină categoric în favoarea primei variante. Există mai multe tipuri de finanțare: credit ipotecar – în acest caz vorbim de o rată a dobânzii conform ofertei standard a băncilor pe o perioadă de creditare ce se întinde de regulă pe 20-30 de ani; finanțare de la dezvoltatori – ideală pentru persoanele care au venituri din străinătate sau pe activități pe persoană fizică, de regulă perioada este limitată la 3-4 ani; finanțări speciale pentru anumite proiecte – dobânzi preferențiale, chiar sub media pieței, negociate în mod expres de dezvoltatorul imobiliar pentru clienții săi. E bine de știut că odată cu introducerea normelor de aplicare a legii dării în plată, riscurile pentru cel care ia un credit sunt minime, el putând renunța oricând fără nicio pierdere la proprietatea sa în cazul puțin probabil în care intervine o situație delicată. Dincolo de disconfortul emoțional într-un asemenea caz, e ca și cum ai fi ales să stai în chirie și ai fi plătit o rată.

În cazul unui upgrade – ești proprietar dar vrei de exemplu să te muți într-un apartament mai mare, într-un imobil nou, trebuie să te hotărești dacă vinzi pentru a avea banii necesari pentru noua achiziție sau păstrezi apartamentul pe care îl ai deja. Indiferent ce alegi, e bine să știi că băncile finanțează achiziția de locuințe în condiții avantajoase. Mai mult, unii dezvoltatori negociază cu băncile partenere condiții de finanțare foarte bune, uneori mai bune decât oferta standard, pentru achiziția apartamentelor situate în ansambluri rezidențiale de impact. Dacă ești la prima achiziție și nu dispui de suma necesară, discută cu dezvoltatorul care sunt cele mai convenabile metode de finanțare.